Menggunakan garis kredit ekuiti rumah (HELOC) untuk membeli kereta, walaupun ini bukan idea terbaik. Anda secara amnya boleh meminjam sehingga 85% dari nilai rumah anda dan menggunakan wang itu untuk membeli kereta secara langsung. Sebelum melakukan pembelian, anda harus mempertimbangkan pilihan lain.
Langkah-langkah
Bahagian 1 dari 3: Memperolehi HELOC
Langkah 1. Anggarkan nilai pasaran rumah anda
Anda tidak boleh meminjam lebih banyak daripada nilai rumah anda. Bank akan mahukan penilaian setelah anda memohon HELOC, tetapi anda boleh menganggarkan nilainya dengan melihat tempat-tempat berikut:
- Nilai taksiran cukai harta tanah anda. Lihat penyata cukai harta tanah terbaru anda.
- Jualan setanding. Periksa laman web seperti Zillow dan lihat berapa banyak kediaman serupa yang dijual di kawasan kejiranan anda. Penjualannya semestinya baru-baru ini (enam bulan terakhir), dan kediaman harus mempunyai bilangan bilik tidur dan bilik mandi yang sama.
Langkah 2. Hitung berapa banyak yang anda boleh pinjam
Jumlahnya akan bergantung pada nilai rumah, gadai janji anda, dan sejarah kredit anda. Secara amnya, anda boleh meminjam sehingga 85% dari nilai, ditolak gadai janji anda.
- Contohnya, rumah anda mungkin bernilai $ 200, 000 dan gadai janji anda adalah $ 100, 000. Anda boleh meminjam 85% daripada $ 200, 000 ($ 170, 000), tolak gadai janji anda. Secara keseluruhan, anda boleh meminjam $ 70, 000.
- Anda mungkin tidak mempunyai cukup ekuiti di rumah anda, oleh itu anda tidak akan dapat HELOC.
Langkah 3. Periksa sama ada anda layak
Pemberi pinjaman ingin melihat bahawa jumlah gadai janji anda, termasuk insurans, cukai, dan pembayaran HELOC, tidak lebih daripada 28% dari pendapatan bulanan kasar anda. Semua pembayaran hutang anda mestilah di bawah 36% daripada pendapatan bulanan kasar anda.
Langkah 4. Belanja HELOC
Membeli-belah untuk HELOC sama seperti membeli gadai janji awal anda. Anda harus mengunjungi beberapa bank dan kesatuan kredit sehingga anda akan mempunyai pelbagai tawaran untuk dipilih. Biasanya, kesatuan kredit menawarkan tawaran yang lebih baik daripada bank, jadi pastikan berhenti pada pasangan.
- Anda juga boleh menghubungi pemberi pinjaman gadai janji anda, walaupun anda tidak diminta untuk mendapatkan HELOC anda dari mereka.
- Cuba memohon semua pinjaman dalam tempoh 14 hari. Setiap pertanyaan kredit akan merugikan skor kredit anda, tetapi semua pertanyaan yang dibuat dalam jangka masa dua minggu hanya dikira sebagai tarikan kredit tunggal.
Langkah 5. Bandingkan istilah HELOC
Anda mahukan tawaran terbaik, jadi jangan segera mendaftar dengan bank pertama yang membuat tawaran. Sebaliknya, bandingkan beberapa tawaran berdasarkan kriteria berikut:
- Tempoh cabutan. Ini adalah tempoh di mana anda boleh mengambil wang secara kredit. Sepanjang tempoh ini, anda biasanya hanya membayar faedah. Banyak tempoh cabutan berlangsung selama empat hingga enam tahun.
- Tempoh pembayaran balik. Setelah tempoh undian berakhir, anda mula membayar pokok pada jumlah yang anda pinjam. Contohnya, anda mungkin mempunyai 10 tahun untuk melunaskan pinjaman.
- Kadar faedah. Ini biasanya berubah-ubah dengan HELOC. Walau bagaimanapun, sebilangan pemberi pinjaman mungkin menawarkan kadar faedah tetap.
- Bayaran. Bayaran anda harus lebih rendah daripada yang anda bayar untuk gadai janji asal anda.
- Kos penutupan. Anda perlu membayar penilaian, yuran peguam, dan yuran lain semasa ditutup.
Langkah 6. Hantar permohonan
Proses permohonan lebih mudah daripada ketika anda mendapat gadai janji. Anda mungkin perlu memberikan maklumat berikut dengan aplikasi anda:
- Maklumat harta tanah, seperti tarikh pembelian dan harga pembelian
- Maklumat hubungan anda
- Maklumat peribadi anda (Nombor Jaminan Sosial, status perkahwinan, tarikh lahir, dll.)
- Bukti pekerjaan dan pendapatan, seperti borang W-2 dan tunggakan gaji baru-baru ini
- Salinan penyata bank
Langkah 7. Dapatkan kelulusan
Biasanya pemberi pinjaman hanya memerlukan beberapa bulan untuk memutuskan sama ada memberi anda HELOC. Setelah diluluskan, anda akan diberi kad kredit atau buku cek yang boleh anda gunakan untuk menarik wang dari garis kredit. Sekarang anda boleh pergi membeli-belah kereta!
Bahagian 2 dari 3: Membeli Kereta Anda
Langkah 1. Pilih kenderaan yang anda mahukan
Sekiranya anda tidak tahu apa yang anda mahukan, cari inventori di pelbagai wakil jualan di kawasan anda. Mereka harus memasukkan inventori mereka di laman web. Anda juga dapat mencari kereta terpakai di eBay, Craigslist, Autotrader.com, dan Cars.com.
Langkah 2. Teliti kereta
Anda ingin melihat laporan sejarah kenderaan kereta, jadi anda dapat mengetahui sama ada ia berlaku dalam kemalangan. Anda juga harus memeriksa nilai pasaran yang wajar, yang anda dapati di Edmunds.com atau Kelley Blue Book.
Ingatlah untuk menguji kenderaan. Anda tidak perlu membeli kereta jika ia tidak berfungsi dengan baik
Langkah 3. Periksa sama ada peniaga menerima HELOC
Beritahu peniaga bahawa anda mempunyai pembiayaan dalam bentuk garis kredit ekuiti rumah. Sebilangan pengedar mungkin tidak menerima pembayaran ini, jadi cari tahu lebih awal.
Langkah 4. Dapatkan tawar-menawar yang sukar
Oleh kerana anda sudah mempunyai pembiayaan, anda semestinya dapat banyak tawaran. Berdasarkan kajian anda, selesaikan jumlah yang bersedia anda bayar. Buka rundingan dengan menawarkan jumlah yang 10-15% kurang.
- Ingatlah untuk bermain peniaga antara satu sama lain. Anda mungkin menemui kenderaan yang serupa dengan harga yang jauh lebih murah di seluruh bandar, jadi jangan sembunyikan fakta itu. Buat mereka bersaing untuk perniagaan anda, dan pergi sekiranya peniaga tidak dapat memenuhi harga sasaran anda.
- Sentiasa ingatkan kepada peniaga bahawa jumlah yang anda tawarkan merangkumi keuntungan yang lumayan untuk pengedar. Banyak peniaga suka mendakwa bahawa anda telah muflis, yang salah.
Langkah 5. Pilih rebat
Banyak peniaga memberi anda pilihan untuk mengambil rebat atau mendapatkan pembiayaan 0%. Oleh kerana anda mempunyai wang untuk membeli kereta, anda boleh memilih potongan harga, yang seharusnya menjimatkan wang anda.
Langkah 6. Daftarkan kereta anda
Proses pendaftaran berbeza mengikut lokasi. Hubungi Jabatan Kenderaan Bermotor anda untuk maklumat lebih lanjut. Anda perlu membayar cukai dan yuran semasa mendaftar, dan anda mungkin juga perlu lulus ujian pelepasan atau asap. Hubungi DMV anda untuk senarai lengkap keperluan.
Bahagian 3 dari 3: Mempertimbangkan Pilihan Lain
Langkah 1. Kenal pasti risiko HELOC
Dengan HELOC, rumah anda mendapat pinjaman. Sekiranya anda terlepas satu pembayaran bulanan, pemberi pinjaman HELOC anda mungkin memulakan proses penyitaan.
- Sebaliknya, pinjaman kereta anda dijamin hanya dengan kereta, yang bermaksud anda hanya akan kehilangan kereta jika anda ingkar.
- Yang mana anda takut kehilangan rumah atau kehilangan kereta anda?
Langkah 2. Crunch nombor
Anda mungkin menjimatkan wang membeli kereta dengan HELOC, atau mungkin tidak. Anda harus membandingkan jumlah yang berbeza yang akan anda belanjakan sebelum meneruskan dan mendapatkan HELOC.
- Anda boleh menggunakan kalkulator dalam talian untuk menganggarkan pembayaran bulanan anda menggunakan pinjaman kereta tradisional. Lihat berapa banyak yang anda akan bayar setiap bulan tetapi juga sepanjang hayat pinjaman.
- Gunakan kalkulator dalam talian untuk mengetahui berapa lama masa yang diperlukan untuk melunaskan HELOC. Walau bagaimanapun, agak sukar untuk menganggarkan pembayaran dengan HELOC, kerana kadar faedah dapat meningkat pada masa akan datang.
Langkah 3. Jangan lupa faedah cukai
Secara amnya, anda boleh menolak faedah yang anda bayar pada kredit ekuiti rumah dari cukai anda (selagi anda membuat potongan). Anda biasanya boleh memotong faedah sehingga $ 100, 000. Rujuk dengan profesional cukai untuk maklumat lebih lanjut.
Langkah 4. Belanja untuk mendapatkan pinjaman kereta
Anda mungkin tidak berpuas hati dengan kadar faedah pinjaman kereta yang tinggi. Sebelum memilih HELOC, cari pinjaman kereta yang berbeza. Lihat juga pemberi pinjaman dalam talian. Beberapa bank utama menawarkan pinjaman automatik melalui Internet.
Kadar semasa anda mungkin tinggi kerana skor kredit anda tidak bagus. Ini lebih banyak alasan untuk tidak menggunakan HELOC. Sekiranya anda mengalami masalah kewangan baru-baru ini, anda lebih berisiko untuk gagal dalam HELOC anda dan kehilangan rumah anda. Pertimbangkan untuk memperbaiki kredit anda sebelum memohon pinjaman kereta
Langkah 5. Cosign dengan pinjaman
Anda mungkin mahu membeli kereta untuk anak. Namun, mungkin lebih baik menggunakan pinjaman daripada menggunakan HELOC. Anda tidak akan membahayakan rumah anda jika atas sebab tertentu anda tidak dapat membuat pembayaran sebagai cosigner. Paling teruk, anda hanya akan kehilangan kereta dan merosakkan skor kredit anda, tetapi anda masih mempunyai bumbung di atas kepala anda.
Langkah 6. Beli kereta yang lebih murah
Mungkin pertaruhan lebih selamat untuk mendapatkan kereta yang lebih kecil atau lebih murah dengan pinjaman kereta daripada menggunakan HELOC untuk membeli kereta impian anda. Walaupun anda mahukan kereta mewah, anda mungkin dapat menjumpai kereta terpakai dalam keadaan baik dan mampu milik.
