Mencuba membeli kereta dengan kredit buruk boleh menjadi cabaran. Tetapi anda tidak keseorangan - banyak orang Amerika bergelut dengan situasi kredit yang buruk pada satu ketika. Ada jalan di sekitarnya, dan ada cahaya di hujung terowong. Ada perkara yang boleh dilakukan oleh sesiapa sahaja untuk membersihkan kredit mereka sedikit, mencari pinjaman automatik yang berpatutan, dan membeli kereta berkualiti.
Langkah-langkah
Kaedah 1 dari 5: Mengira Apa yang Anda Mampu
Langkah 1. Tentukan berapa banyak yang anda boleh belanjakan
Adalah penting untuk merancang terlebih dahulu berapa banyak yang anda mampu bayar untuk kereta setiap bulan dengan selesa. Ini akan membantu anda mendapatkan tawaran terbaik semasa berunding. Ketahuilah bahawa jika anda mempunyai kredit buruk, anda mungkin perlu membayar lebih banyak setiap bulan, jadi anda mungkin ingin memastikan bahawa anda mampu membeli kereta baru.
- Mula-mula anda perlu mengira jumlah pendapatan bulanan anda. Kurangkan perbelanjaan tetap anda sekarang, seperti sewa, utiliti, purata, dan insurans. Cuba kira anggaran perbelanjaan juga, seperti berapa banyak yang anda belanjakan untuk hiburan.
- Setelah mengira ini, ambil apa sahaja pendapatan yang tersisa, dan lihat berapa banyak yang anda boleh bayar setiap bulan untuk pembayaran kereta. Ingatlah untuk memasukkan kos insurans kereta, bahan bakar, dan penyelenggaraan kenderaan lain ke dalam kos ini.
Langkah 2. Kenal pasti apa yang anda perlukan untuk kereta
Cara anda menggunakan kereta akan membantu anda menentukan kereta yang anda perlukan. Ini akan memudahkan mencari kereta yang tepat dengan harga yang tepat. Pertimbangkan gaya hidup dan keperluan anda.
- Sekiranya anda mempunyai keluarga dengan anak-anak, anda mungkin memerlukan sebuah sedan dengan empat pintu. Kereta hatchback atau station wagon juga berguna. Sekiranya anda masih bujang, anda mungkin dapat melepaskan diri dengan coupe dua pintu yang lebih murah.
- Sekiranya anda perlu melakukan perjalanan jarak jauh, anda harus mencari kereta dengan kecekapan bahan bakar yang lebih tinggi.
- Sekiranya anda membawa banyak muatan, seperti bahan binaan, anda mungkin perlu mencari trak.
Langkah 3. Teliti jenis kereta yang anda mampu
Mula meneliti kereta mengikut anggaran anda. Kenal pasti jenama (syarikat yang membuat kereta), model, dan tahun setiap kereta yang sesuai dengan anggaran dan gaya hidup anda. Cuba cari pilihan yang berbeza supaya anda dapat mencari tawaran terbaik.
Cari jenama dan model yang boleh dipercayai. Baca ulasan dalam talian, dan bandingkan kereta supaya anda tidak akhirnya membayar untuk pembaikan atau penyelenggaraan yang mahal di kemudian hari
Langkah 4. Kaji semula harga kereta terpakai di Buku Biru
Sekiranya anda mahukan kereta terpakai, mulailah melihat harga kereta di Buku Biru. Buku Biru akan memberitahu anda berapa banyak barang, model, dan tahun kereta yang bernilai. Ini akan membantu anda membuat keputusan tepat semasa anda membeli kereta dan mengelakkan anda membayar terlalu banyak.
Langkah 5. Buat belanjawan
Setelah anda mengetahui jenis kereta yang anda perlukan dan mampu, anda boleh mula menyimpannya. Anggapkan maksimum 36 bulan pembayaran ditambah 20% bayaran pendahuluan dan kos penutupan. Walaupun sebelum anda menjumpai kereta yang betul, mulailah menyisihkan wang setiap bulan sehingga anda mampu membeli kereta itu apabila tiba masanya.
Kaedah 2 dari 5: Mencari Pinjaman
Langkah 1. Simpan wang tunai untuk wang pendahuluan
Tidak kira pinjaman apa yang akhirnya anda gunakan, membayar wang pendahuluan terbesar yang anda mampu sentiasa bijak. Bayaran pendahuluan yang kecil - misalnya, $ 500 - boleh membuat perbezaan dalam syarat pinjaman yang anda hadapi.
Sekiranya anda tidak memerlukan kereta dengan segera, mungkin lebih baik untuk melupakan pinjaman sama sekali, dan hanya membayar wang tunai untuk kereta yang lebih lama
Langkah 2. Minta bantuan keluarga dan rakan
Rakan dan keluarga mungkin dapat menolong anda membeli kereta baru. Mungkin mereka boleh meminjamkan wang untuk membantu anda dengan wang pendahuluan, atau mungkin mereka bersedia menandatangani pinjaman anda. Hubungi keluarga anda untuk melihat apakah ada orang yang bersedia dan dapat membantu.
- Meminjam wang dari rakan atau keluarga dapat menjimatkan sejumlah besar wang yang biasanya anda belanjakan untuk faedah. Sekiranya anda mengikuti jalan ini, pastikan anda menyusun dokumen pinjaman di mana anda memutuskan bagaimana anda akan membuat pembayaran kepada rakan atau ahli keluarga anda.
- Ingatlah bahawa jika ahli keluarga atau rakan anda menandatangani bersama dan anda ingkar, mereka bertanggungjawab untuk pinjaman tersebut. Ini boleh merosakkan hubungan anda dengan mereka.
Langkah 3. Bersedia semasa anda mengunjungi pemberi pinjaman
Semasa anda mengunjungi pemberi pinjaman, bawa dokumen anda di tangan. Setiap pemberi pinjaman perlu melihat beberapa tunggakan gaji, bukti identiti (seperti lesen memandu), dan bukti tempat tinggal (seperti bil elektrik atas nama anda). Walaupun mereka mungkin memerlukan dokumen tambahan, itu adalah tipikal, dan anda mungkin dapat memperoleh idea yang baik tentang apa yang mereka pinjamkan kepada anda sendiri.
Bukan salah satu daripada perkara ini yang mengubah skor kredit anda, berapa banyak yang harus anda belanjakan, atau banyak dari apa sahaja. Yang berubah adalah bagaimana mereka memandang anda. Seseorang yang bersedia lebih cenderung mendapat perjanjian yang adil daripada orang yang kelihatan tidak senang dan tidak teratur
Langkah 4. Pergi ke kesatuan kredit tempatan anda
Oleh kerana kesatuan kredit tidak menguntungkan, mereka biasanya mengenakan kadar faedah pinjaman yang lebih rendah daripada bank. Walaupun beberapa kesatuan kredit memberi pinjaman kepada bukan anggota, ahli biasanya mendapat layanan istimewa. Oleh kerana menjadi lebih mudah daripada menjadi ahli kesatuan kredit, mereka harus menjadi pilihan pertama anda untuk pinjaman.
- Bukan hanya kesatuan kredit yang biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah (rata-rata 2% berbanding dengan 4% pinjaman automatik), mereka juga lebih cenderung untuk mengambil kira keadaan unik anda, dan melihat anda lebih daripada sekadar kredit skor.
- Sudah tentu, ada pertukaran. Oleh kerana kesatuan kredit tidak berusaha menghasilkan keuntungan, mereka mengenakan kadar yang lebih rendah. Oleh kerana mereka mengenakan kadar yang lebih rendah, margin keuntungan mereka tidak begitu tinggi. Oleh itu, mereka harus berhati-hati dengan memberi pinjaman kepada terlalu banyak penghutang dalam kategori subprima. Oleh itu, fikirkanlah dengan cara ini: jika kredit anda biasa-biasa saja hingga miskin, anda mungkin akan mendapat pinjaman di sebuah syarikat kredit. Sekiranya melalui lantai, anda akan berjuang.
Langkah 5. Bercakap dengan bank tempatan
Sebilangan besar bank tempatan tidak dapat menandingi kadar faedah yang anda dapati di credit union, tetapi itu tidak bermakna mereka tidak akan mempunyai kelebihan. Bank tempatan mungkin dapat menawarkan beberapa perkara yang tidak dapat dilakukan oleh bank yang lebih besar. Sebagai contoh:
- Lebih sedikit yuran dan kadar faedah lebih rendah daripada bank yang lebih besar. Bank yang lebih besar akan mempunyai kelebihan teknologi dan logistik berbanding bank komuniti yang lebih kecil dan kesatuan kredit, tetapi rangkaian ATM, aplikasi canggih, dan cawangan di setiap blok semuanya memerlukan wang.
- Bank tempatan cenderung tidak kaku seperti bank negara. Walaupun mereka mungkin tidak akan fleksibel seperti kesatuan kredit, mereka sebenarnya akan lebih mampu dan bersedia memberi pinjaman kepada seseorang daripada skor kredit.
- Bank tempatan juga cenderung menulis pinjaman yang lebih kecil untuk kereta yang lebih tua daripada bank besar, yang sebenarnya sangat sesuai untuk seseorang yang ingin meminimumkan pembayaran kereta mereka.
Langkah 6. Hubungi bank negara
Walaupun kesatuan kredit dan bank tempatan akan lebih fleksibel berkaitan dengan pinjaman secara umum, jangan lupa tentang bank yang lebih besar. Bank negara adalah sebahagian besar perbualan ketika memberi pinjaman kepada orang yang mempunyai kredit buruk, dan dengan alasan yang baik. Pemberi pinjaman nasional tertentu mempunyai kehadiran yang besar di pasaran pinjaman auto subprima, dan mereka meminjamkan banyak wang yang membuat banyak orang di jalan.
Sebagai contoh, Wells Fargo dan Capital One Auto adalah dua pemain terbesar dalam pasaran pinjaman auto subprima, dan dua bank terbesar, tempoh. Sekiranya anda menghadapi masalah mendapatkan pembiayaan daripada pemberi pinjaman dengan faedah lebih rendah, perhatikan orang-orang ini. Mereka mungkin mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi daripada kesatuan kredit, tetapi mereka tidak akan setinggi beberapa pemberi pinjaman dalam talian
Langkah 7. Lihat dalam talian
Pemberi pinjaman dalam talian adalah beg campuran yang cantik. Walaupun beberapa pemberi pinjaman, seperti OneMain, mempunyai reputasi yang baik, yang lain, seperti Santander, mempunyai apa-apa. Walau apa pun, mereka berkembang pada masa ini, dan pembeli subprima merupakan segmen pinjaman automatik terbesar. Anda boleh mendapatkan beberapa tawaran yang baik, tetapi anda juga mungkin akan mendapatkan peluang. Ini adalah satu kawasan di mana anda harus membuat kerja rumah anda lebih daripada biasa.
- Tidak ada satu tempat yang boleh anda pergi untuk mendapatkan ulasan yang baik dan tidak berat sebelah mengenai setiap pemberi pinjaman dalam talian di satu tempat. Sebelum melamar, anda hanya perlu menyiasat ulasan dan reputasi mereka. Tempat yang baik untuk memulakan adalah Better Business Bureau, tetapi itu tidak akan memberikan maklumat terperinci mengenai bank sebagai pemberi pinjaman, melainkan sebagai perniagaan secara umum. Sekiranya pemberi pinjaman dalam talian mempunyai apa-apa selain penilaian A dari BBB, cari di tempat lain.
- Biro Perlindungan Kewangan Pengguna akan menjadi sumber lain yang baik untuk penyelidikan. Agensi itu mengatur entiti kewangan kerana berkaitan dengan orang ramai, jadi anda dapat mengetahui apakah pemberi pinjaman sedang disiasat atau mempunyai sejumlah besar aduan.
Kaedah 3 dari 5: Mencari Kereta
Langkah 1. Pertimbangkan pengambilan balik bank atau pemberi pinjaman
Membeli kereta yang telah diambil alih oleh bank kadang-kadang dapat menjimatkan antara 25 dan 40% daripada kos kereta. Perlu diingat bahawa anda tidak boleh meminta mekanik memeriksa kereta ini terlebih dahulu, jadi anda mungkin akhirnya membeli sebiji lemon. Namun, jika anda bersedia mengambil risiko, anda boleh meneliti lelong tempatan atau mencari peniaga secara dalam talian.
Kereta Repo dijual seperti sedia kala. Kereta mungkin mempunyai masalah penyelenggaraan yang perlu anda atasi
Langkah 2. Pertimbangkan penjual swasta
Anda boleh membeli kereta terpakai dari bekas pemiliknya sekiranya anda bersedia mengambil kertas kerja sendiri. Anda biasanya dapat menjimatkan sejumlah wang dengan cara ini. Cari di surat khabar tempatan anda atau dalam talian untuk orang yang menjual kereta di kawasan anda. Anda juga mungkin bertanya di sekitar rangkaian sosial anda untuk melihat apakah ada yang memikirkan untuk menjual kereta mereka.
- Penjual peribadi mungkin lebih bersedia untuk berunding mengenai harga kereta. Jangan takut untuk tawar-menawar.
- Ingatlah bahawa semasa anda membeli kereta dari penjual peribadi, anda tidak mempunyai jalan keluar undang-undang jika ada yang tidak kena dengan kereta tersebut. Anda bertanggungjawab untuk mengisi sendiri kertas kerja tersebut.
- Sentiasa dapatkan laporan sejarah VIN pada mana-mana kereta yang anda beli dari penjual peribadi. Sangat disarankan agar mekanik memeriksa kereta sebelum anda membelinya.
Langkah 3. Beli dari peniaga terkenal
Biasanya, pengedar yang paling terkenal di kawasan tertentu akan menjadi pengedar francais dan rangkaian nasional seperti CarMax. Dealer francais adalah dealer dengan lesen tunggal untuk menjual model baru dari jenama tertentu dalam wilayah geografi, seperti "Smith GMC," atau "Jones Cadillac." Pengedar francais selalu mempunyai inventori kereta terpakai yang mereka perolehi dari trade-in, jadi lebih baik memulakannya dari sana.
Setelah anda melihat dealer francais dan rangkaian nasional, cubalah pengedar yang lebih kecil yang menggunakan pembiayaan bank / kesatuan kredit, dan menjual kereta terpakai yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, jauhi pengedar yang bertindak sebagai pemberi pinjaman mereka sendiri (beli di sini, bayar di sini banyak). Walaupun mereka mempunyai harga pelekat yang menarik, mereka terkenal kerana menjual lemon, menyembunyikan kerosakan, dan pelbagai jenis perkara lain
Langkah 4. Dapatkan laporan sejarah kenderaan
Pastikan anda memeriksa sejarah kenderaan sebelum membelinya. Carfax adalah yang paling terkenal dari semua perkhidmatan yang menjalankan laporan sejarah kenderaan, tetapi https://www.vehiclehistory.com/ menawarkan perkhidmatan yang sama secara percuma.
Anda ingin berjaga-jaga dan melihat sama ada kereta itu pernah musnah, dinyatakan mengalami kerugian total, mengalami kerosakan banjir, adalah gelaran penyelamatan, atau pernah mengalami gangguan odometer. Sekiranya ada, mungkin kereta yang ingin anda elakkan
Kaedah 4 dari 5: Membeli Kereta
Langkah 1. Rundingkan harga dengan penjual
Setelah anda diluluskan terlebih dahulu oleh pemberi pinjaman, anda akan mengetahui apa yang anda boleh belanjakan. Tetapi tidak ada alasan untuk berkongsi maklumat itu dengan peniaga. Sekiranya anda menyatakan bahawa anda telah diluluskan terlebih dahulu untuk $ 15, 000, anda mungkin akan menghabiskan $ 15, 000. Sebaliknya, cubalah dan lakukan semua rundingan yang anda boleh sebelumnya.
Sekiranya anda fikir anda akan tergoda untuk menunjukkannya kepada jurujual, jangan sampai kepada peniaga dengan dokumen pra-persetujuan anda sama sekali
Langkah 2. Pertimbangkan pembiayaan peniaga jika ada
Sekiranya anda membeli kereta dari peniaga, mereka mungkin menawarkan pembiayaan kepada anda. Pembiayaan ini biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi, tetapi peniaga boleh memberikan insentif lain kepada anda, seperti potongan harga atau tempoh tanpa faedah, yang boleh menurunkan kos secara keseluruhan. Bercakap dengan peniaga, dan dapatkan sebut harga untuk pembiayaan untuk mengetahui apakah ia sesuai untuk anda.
Sebilangan pengedar akan mengiklankan bahawa mereka membiayai orang tanpa kredit buruk atau tidak. Biasanya pengedar ini mengenakan kadar faedah yang sangat tinggi. Lebih baik melihat sama ada bank, kesatuan kredit, atau peniaga terkemuka akan memberi anda pinjaman terlebih dahulu
Langkah 3. Minta pemeriksaan mekanik sebelum ditutup
Sebelum anda membeli kereta terpakai, tanyakan kepada peniaga jika anda boleh meminta mekanik memeriksa kereta tersebut untuk memastikan bahawa tidak ada masalah. Sentiasa dapatkan mekanik anda sendiri untuk melaksanakan perkhidmatan ini. Mereka harus memeriksa brek kereta, sistem elektrik, pemampatan, transmisi, dan bahagian lain untuk mengelakkan anda membeli kereta yang rosak.
Langkah 4. Selesaikan pembelian
Sebaik sahaja anda membeli kereta, pastikan tajuk tersebut dipindahkan ke nama anda. Anda harus menyemak semula bahawa VIN pada tajuknya sama seperti pada kereta. Odometer pada kereta juga harus sama atau lebih tinggi daripada yang tertera pada tajuk. Selesaikan semua kertas kerja yang betul, dan serahkan kepada DMV negeri anda.
Pastikan mendapatkan plat nombor baru untuk kereta yang didaftarkan di negeri tempat tinggal anda
Langkah 5. Beli insurans yang diperlukan
Anda mesti mempunyai insurans untuk kereta baru anda. Hubungi beberapa syarikat insurans untuk mendapatkan harga terbaik. Sekiranya anda mempunyai insurans pada kereta lama anda, hubungi agensi insurans anda dan beritahu mereka bahawa anda telah membeli kereta baru, supaya mereka dapat menyesuaikan insurans anda. Ini akan memastikan bahawa insurans anda akan melindungi kereta baru.
Kaedah 5 dari 5: Membersihkan Skor Kredit Anda
Langkah 1. Periksa laporan kredit anda untuk kesilapan
Kira-kira satu daripada lima orang Amerika mempunyai kesilapan dalam laporan kredit mereka, dan sehingga anda meneliti laporan anda, anda tidak akan tahu sama ada anda termasuk dalam kumpulan itu, dan jika anda melakukannya, betapa seriusnya merosakkan skor kredit anda.
- Secara undang-undang, setiap orang Amerika mendapat satu salinan laporan kredit mereka secara percuma setiap tahun dari setiap biro kredit utama. Dapatkan laporan percuma anda di
- Sekiranya anda melihat kesalahan, anda perlu memberitahu biro kredit secara bertulis dan melalui surat yang disahkan. Bersama dengan pemberitahuan, teruskan salinan dokumen yang menyokong kedudukan anda. Tidak wajib, tetapi tidak ada salahnya memberitahu pemiutang dengan cara yang sama pada masa yang sama. Bagaimanapun, biro kredit mempunyai masa tiga puluh hari untuk menyiasat tuntutan anda. Sekiranya mereka tidak menyelesaikannya untuk kepuasan anda, hubungi Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) di https://www.consumerfinance.gov/ dan ajukan aduan.
Langkah 2. Berunding dengan pemiutang untuk membuang item negatif dari laporan anda
Setelah memeriksa laporan kredit anda, anda mungkin melihat beberapa cela dalam rekod anda. Bukan kesilapan, tepatnya, hanya peninggalan sejak anda masih muda dan miskin. Tidak dijamin, tetapi anda mungkin dapat merundingkan laporan anda sekiranya anda menghubungi pemiutang.
Beritahu pemiutang bahawa anda bersedia membayarnya dan menyelesaikan hutang sekiranya mereka akan mengeluarkan item dari laporan kredit anda. Mereka mungkin memberikan kontra, menunjukkan mereka menunjukkan sebaliknya hutang itu "dibayar seperti yang dipersetujui." Itu tidak berkesan, tetapi kelihatan lebih baik daripada akaun tunggakan. Apa sahaja yang anda setuju, dapatkan perjanjian secara bertulis
Langkah 3. Kurangkan hutang kad kredit hingga di bawah 30% dari garis kredit
Salah satu komponen skor kredit anda adalah bahagian kredit yang ada berbanding dengan jumlah kredit. Sekiranya anda menggunakan lebih daripada 30% daripada kredit yang ada, ini akan merugikan skor anda.
Oleh itu, jika anda perlu menutup akaun, anda perlu membayar baki kredit yang mencukupi untuk mengimbangi kehilangan kredit tersebut
Langkah 4. Jangan memaksimumkan kad anda
Jangan memaksimumkan had kredit anda dengan alasan yang sama kerana anda tidak menutup kredit secara tiba-tiba - anda menggunakan bahagian kredit yang terlalu tinggi. Sekiranya anda mendapati anda memerlukan kredit yang lebih besar daripada yang anda ada, minta pemiutang anda menaikkan had atau memohon kad lain. Dengan cara itu anda dapat menyebarkan sejumlah wang yang sama ke beberapa sumber kredit, menjadikan penggunaan keseluruhan anda rendah.
