Adakah anda memerlukan kereta? Adakah anda mempunyai kredit buruk? Adakah anda tidak mempunyai kredit? Sekiranya demikian, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mencari penandatangan bersama untuk pinjaman anda. Banyak syarikat pinjaman bersedia memberikan pinjaman kereta kepada individu dengan kredit buruk / tidak ada dengan syarat bahawa cosigner bersedia menjamin pembayaran balik. Cosigner anda akan menandatangani "kontrak penjamin", yang merupakan perjanjian yang mengikat secara sah di mana penandatangan (cosigner) bersetuju untuk menerima kewajipan undang-undang orang lain sekiranya orang tersebut gagal menunaikannya. Terdapat banyak risiko yang harus anda pertimbangkan sebelum memutuskan untuk mengikuti jalan ini dan melibatkan orang lain dalam masalah kewangan anda, tetapi dalam banyak kes, mencari cosigner benar-benar menjadi kepentingan anda. Teruskan membaca untuk mengetahui cara meneruskan dengan penuh tanggungjawab.
Langkah-langkah
Bahagian 1 dari 4: Memutuskan sama ada Anda Perlu Mencari Cosigner
Langkah 1. Pertimbangkan untuk mencari cosigner jika anda tidak mempunyai kredit
Sebagai contoh, anda mungkin memerlukan pinjaman kereta supaya anda dapat membeli kereta agar tetap bekerja sehingga anda dapat memperoleh cukup banyak untuk memohon kredit, tetapi anda memerlukan kredit untuk dapat mendapatkan kereta, untuk mendapatkan pekerjaan….! Sekiranya anda mendapati diri anda berada dalam lingkaran yang mengecewakan ini, anda mungkin dapat keluar dengan mencari cosigner.
Sekiranya anda masih muda atau baru memulakan sejarah pekerjaan anda dan tidak pernah memohon kad kredit atau pinjaman sebelum ini, anda tidak mungkin dapat mendapatkan pinjaman kereta sendiri. Memohon cosigner akan menjadikan anda kurang risiko di mata pemberi pinjaman berpotensi anda
Langkah 2. Pertimbangkan untuk mencari cosigner jika anda mempunyai kredit buruk
Walaupun anda berjaya membuat sejarah kredit, skor anda mungkin tidak cukup kuat untuk anda layak mendapat pinjaman dengan syarat yang baik. Anda mungkin ditolak pinjaman atau hanya akan diberi pinjaman dengan kadar faedah yang tinggi.
- Skor kredit (sering disebut sebagai skor FICO) berkisar antara 350 (yang menunjukkan bahawa anda berisiko tinggi dan mungkin gagal bayar) hingga 850 (yang menunjukkan bahawa anda adalah peminjam berisiko sangat rendah).
- Sebaik-baiknya, skor kredit anda harus melebihi 700. Semakin jauh skor anda jatuh, semakin tinggi kadar faedah anda, dengan andaian anda akan diberikan pinjaman.
Langkah 3. Pertimbangkan untuk mencari cosigner sekiranya anda ditolak pinjaman
Walaupun anda mempunyai sejarah kredit dan skor kredit yang baik, anda mungkin ditolak pinjaman kereta. Terdapat banyak kemungkinan sebab untuk ini, hanya beberapa di antaranya adalah seperti berikut:
- Anda mungkin tidak mempunyai sejarah kredit yang cukup lama, anda mungkin baru-baru ini terlambat membuat pembayaran (yang tidak akan merendahkan skor kredit anda lebih banyak, tetapi yang dapat menjadikan pemberi pinjaman semasa melihat anda sebagai risiko), atau anda mungkin telah menerapkan baru-baru ini kerana terlalu banyak kredit yang lain.
- Sekiranya ini berlaku, mendapatkan kosigner mungkin satu-satunya jalan keluar jika anda benar-benar memerlukan pinjaman ini.
Langkah 4. Pertimbangkan untuk mencari cosigner jika anda telah ditawarkan pinjaman dengan syarat buruk
Sekali lagi, terdapat pelbagai sebab mengapa anda mungkin ditawarkan pinjaman dengan syarat yang tidak menguntungkan, seperti kadar faedah yang tinggi. Sejarah kredit anda mungkin tidak cukup panjang, skor anda mungkin lebih rendah daripada yang anda sangka, pendapatan anda tidak cukup tinggi, dll.
Risiko kredit anda akan diturunkan jika anda mempunyai cosigner-pemberi pinjaman dapat lebih yakin bahawa mereka akan dibayar kerana cosigner anda menjamin pembayaran akhirnya. Oleh itu, anda harus dikenakan kadar faedah yang lebih rendah daripada jika anda telah memperoleh pinjaman sendiri
Langkah 5. Dapatkan laporan kredit percuma sebelum membuat permohonan
Keputusan anda mengenai sama ada meminta seseorang untuk menyesuaikan diri dengan anda akan dibantu dengan mengetahui berapa skor kredit anda sekarang. Anda juga harus mengetahui perkara ini sebelum anda memohon dan mula merundingkan syarat pinjaman anda.
- Anda berhak mendapat laporan kredit percuma setiap dua belas bulan. Lihat wikiHow yang berkaitan dengan kami untuk mengetahui cara mendapatkan laporan kredit anda secara percuma.
- Perlu diingat bahawa laporan kredit merangkum sejarah kredit anda: kereta kredit dan pinjaman apa yang anda miliki / miliki atas nama anda, berapa banyak wang yang anda bayar, dan sejarah pembayaran anda (sama ada anda membayar bil anda tepat waktu atau lewat).
- Mereka tidak mengandungi skor FICO anda, yang berdasarkan sejarah kredit anda. Satu-satunya cara untuk mengetahui skor anda adalah dengan membayarnya (pelbagai syarikat memberikan maklumat ini dengan bayaran), tetapi selagi anda mengetahui sejarah anda, anda dapat mengetahui sama ada skor anda kuat atau tidak.
Langkah 6. Beli masa untuk membina (atau membina semula) kredit anda dengan cosigner
Salah satu kelebihan memiliki cosigner adalah anda dapat memberi sedikit ruang untuk bernafas untuk meningkatkan skor kredit anda.
- Dengan mengandaikan bahawa anda akan membuat pembayaran tepat pada masanya, anda akan berada dalam kedudukan yang lebih baik di jalan untuk mendapatkan pinjaman sendiri dengan kadar faedah yang baik dan dengan rancangan pembayaran yang baik.
- Kos mendapatkan pinjaman dengan skor kredit buruk adalah tinggi: pada pinjaman $ 20, 000, orang dengan skor kredit rendah membayar rata-rata $ 5000 lebih banyak daripada mereka yang mempunyai skor kredit yang kuat.
Langkah 7. Fahami bahawa hubungan mungkin terganggu
Hampir tiga daripada empat cosigner akhirnya bertanggungjawab untuk pinjaman peminjam utama.
Cara lain untuk memahami hal ini: hampir 75% orang yang menjamin kosigner gagal membayar pinjaman mereka dan meletakkan beban pembayaran balik kepada cosigner mereka. Seperti yang anda bayangkan, ini boleh menyebabkan hubungan tegang
Langkah 8. Fahami sejauh mana kosigner anda berada di pancing
Sekiranya anda ingkar, bayaran lewat dan kos pungutan mungkin diserahkan kepada cosigner, yang meningkatkan kos apa yang sekarang mereka bayar, selalunya melebihi jumlah pinjaman asal (ingat bahawa kadar faedah juga berlaku).
Di beberapa negeri, pemberi pinjaman dibenarkan untuk meminta pembayaran balik dari cosigners tanpa terlebih dahulu berusaha menghubungi anda (peminjam utama). Cosigner anda dapat disaman, dan / atau upah mereka dapat dijamin jika anda gagal membuat pembayaran balik, walaupun anda belum menerima pemberitahuan dari syarikat peminjam atau agensi pemungutan
Bahagian 2 dari 4: Mencari Cosigner
Langkah 1. Pertimbangkan untuk meminta ibu bapa atau saudara terdekat dengan cosign
Sebaik sahaja anda memutuskan bahawa anda memerlukan (atau akan mendapat keuntungan) daripada memiliki cosigner, anda perlu mengenal pasti calon yang cemerlang. Memutuskan untuk bertanya kepada ibu bapa atau ahli keluarga dengan siapa anda berkawan baik boleh menjadi langkah bijak.
Sekiranya anda tinggal dengan cosigner anda, ini juga dapat mempermudah prosesnya, kerana surat-menyurat yang berkaitan dengan pinjaman anda akan dihantar ke alamat yang sama
Langkah 2. Pertimbangkan untuk meminta pasangan anda untuk menyamar
Sekiranya anda sudah berkahwin atau dalam perkongsian rumah tangga, calon semula jadi cosigner adalah pasangan anda. Anda mungkin berpendapat bahawa anda harus (atau harus) memohon bersama untuk mendapatkan kredit sekiranya anda sudah berkahwin, tetapi ini tidak berlaku.
- Sesungguhnya, penting untuk anda mengekalkan sejarah kredit anda sendiri sepanjang hubungan anda. Sekiranya semuanya sentiasa berada di atas nama pasangan anda, anda akan ditinggalkan tanpa kredit sekiranya hubungan itu berakhir.
- Oleh itu, anda boleh memohon pinjaman sebagai peminjam utama, tetapi minta pasangan atau pasangan anda menjadi penyamar. Walau bagaimanapun, anda tidak perlu mempunyai pasangan anda. Anda boleh memilih sesiapa sahaja yang anda mahukan.
Langkah 3. Pertimbangkan untuk bertanya kepada orang lain yang berdekatan dengan anda
Anda tidak perlu merasa seolah-olah anda mesti meminta saudara kepada cosign. Sebenarnya, anda mungkin lebih suka memisahkan urusan kewangan dan keluarga anda.
- Anda ingin memilih seseorang yang mengenali anda dengan baik, yang mempercayai anda, dan siapa anda akan dapat dihubungi dengan mudah dan berkomunikasi dengan jelas.
- Selain itu, calon berpotensi anda mesti benar-benar layak untuk menjadi cosigner. Kami akan menerangkan bagaimana anda dapat menilai ini pada langkah seterusnya.
Bahagian 3 dari 4: Meyakinkan Pilihan Anda untuk menjadi Cosigner
Langkah 1. Buat temu janji
Meminta seseorang untuk menjadi cosigner adalah kebaikan besar, dan sekiranya mereka setuju, mereka mengambil risiko yang besar untuk anda. Anda ingin meyakinkan mereka bahawa anda benar-benar serius dan bertanggungjawab, dan oleh itu anda harus menganggap ini sebagai masalah perniagaan yang serius. Salah satu cara untuk melakukannya adalah dengan meminta janji temu dengan mereka.
Sebagai contoh, daripada meletakkan ibu anda di tempat makan di tempat makan, cubalah yang berikut: “Ibu, seperti yang anda tahu saya telah meneliti kereta dan pilihan pinjaman. Nampaknya saya akan layak mendapat pinjaman yang jauh lebih baik dengan cosigner. Bolehkah kita bercakap pada suatu hari ke depan atau dua hari mengenai anda untuk menyusun saya? Saya boleh menunjukkan kepada anda semua dokumen yang berkaitan dan menangani sebarang masalah anda."
Langkah 2. Terangkan dengan jelas mengapa anda memerlukan cosigner
Anda akan lebih berjaya meyakinkan mereka untuk melakukan cosign jika anda dapat menunjukkan kepada mereka bukti mengapa anda memerlukan atau akan mendapat manfaat daripada memiliki cosigner. Bersedia untuk menunjukkan kepada mereka dokumen yang menjelaskan mengapa anda tidak dapat mendapat kredit atau mendapat kredit yang lebih baik dengan cosigner.
Langkah 3. Lakukan kerja rumah anda mengenai pinjaman
Anda juga harus dapat menunjukkan maklumat mengenai perincian pinjaman yang anda harapkan untuk mendapatkan kosigner berpotensi anda: baki berapa? Berapakah kadar faedahnya? Berapa pembayaran bulanan anda, dan berapa bulan / tahun anda akan membuat pembayaran?
Langkah 4. Kongsi rancangan pembayaran balik anda dengan calon kosigner anda
Oleh kerana cara anda menguruskan pembayaran anda boleh mempengaruhi sejarah kredit cosigner anda, anda mesti melakukan yang terbaik untuk menyerahkan pembayaran pinjaman anda tanpa kelewatan. Potensi cosigner anda mungkin bimbang tentang kemampuan anda untuk melakukan ini, jadi anda harus bersedia memberikannya rancangan atau jadual terperinci mengenai bagaimana anda merancang untuk membuat pembayaran.
Ini bermaksud bahawa anda mesti bersedia berkongsi maklumat peribadi mengenai pendapatan dan perbelanjaan bulanan anda
Langkah 5. Terangkan bagaimana mereka akan terjejas sekiranya mereka bersesuaian
Sekiranya orang yang anda dekati tidak memahami peranan cosigner, pastikan untuk menerangkannya dengan jelas kepada mereka. Anda juga harus yakin bahawa mereka memahami bagaimana kredit mereka mungkin terjejas.
- Walaupun cosigner anda tidak pernah diminta untuk mengambil alih pembayaran, hakikat bahawa mereka telah menandatangani sebagai penjamin pinjaman anda akan dimasukkan dalam laporan kredit mereka. Ini dapat menurunkan skor mereka.
- Oleh kerana cosigner anda sekarang bertanggungjawab untuk pinjaman anda, mereka mungkin tidak layak menerima pinjaman lain untuk mereka sendiri.
Langkah 6. Ingatlah untuk mengucapkan terima kasih
Penting untuk anda menyatakan kepada calon penjenayah anda mengenai pemahaman anda tentang besarnya nikmat ini dan penghargaan anda, sekiranya mereka bersetuju untuk membantu.
- Orang lain mungkin merasa terpuji jika anda mendekati mereka dengan sikap bahawa mereka harus menolong anda kerana mereka adalah saudara atau rakan anda. Ini dapat membuat mereka mempertanyakan komitmen anda untuk membayar balik pinjaman dan melindungi mereka.
- Pastikan anda mengakhiri pembentangan dan permintaan anda dengan perkara berikut: “Ibu, saya tahu saya meminta anda untuk menanggung risiko yang besar, dan saya ingin anda mengetahui betapa seriusnya saya dalam menangani pinjaman ini dengan penuh tanggungjawab. Saya akan sangat berterima kasih jika anda bersedia membantu."
Langkah 7. Lepaskan jika anda ditolak
Mungkin sukar untuk tidak mengambilnya secara peribadi jika orang pertama yang anda dekati tidak bersedia untuk menyesuaikan diri dengan anda. Dengan segala cara, anda boleh bertanya dengan sopan kepada mereka jika mereka bersedia untuk berkongsi alasan mereka dengan anda. Anda mungkin dapat mengatasi masalah mereka dan membalikkan keadaan.
- Sekiranya mereka tetap tegas dalam penafian mereka, anda harus menerimanya. Sebab seseorang tidak mengambil risiko kewangan boleh berbeza-beza, dan mereka mungkin tidak mahu membaginya dengan anda.
- Tidak boleh menghancurkan hubungan yang baik atau penting dalam soal wang.
Bahagian 4 dari 4: Mengendalikan Pinjaman Anda dengan Bertanggungjawab
Langkah 1. Pastikan bahawa orang ini layak menjadi cosigner
Cosigner anda perlu mempunyai sejarah kredit yang baik atau bagus untuk mengimbangi kredit buruk anda sendiri. Begitu juga, mereka mesti mampu memikul kewajiban pembayaran sekiranya anda gagal mengikuti pembayaran tersebut. Sekiranya anda ingkar pembayaran anda, cosigner akan diminta untuk membuat pembayaran balik, atau syarikat pinjaman anda dapat mengambil tindakan undang-undang terhadap anda berdua.
Lazimnya, cosigner dikehendaki mempunyai skor kredit 700 atau lebih
Langkah 2. Minta dokumentasi pengumpul kosigner anda
Kerana cosigner anda akan diminta untuk memberikan bukti pendapatan dan / atau aset yang mencukupi untuk dapat menjamin pinjaman anda sekiranya anda ingkar, mereka mungkin harus bersedia untuk menunjukkan tunggakan gaji, baucar upah, atau penyata cukai pendapatan.
Mereka juga mungkin diminta untuk memberikan bukti pekerjaan dan tempat tinggal yang stabil
Langkah 3. Baca kontrak dengan teliti
Setelah cosigner anda bersetuju untuk membantu anda, anda berdua harus mengetahui sepenuhnya perincian perjanjian pembayaran balik.
Pastikan bahawa jelas bila dan bagaimana hukuman lewat akan dinilai, berapa banyak pembayaran yang dapat dilewatkan sebelum cosigner menjadi bertanggungjawab, dan bagaimana cosigner anda akan dihubungi
Langkah 4. Berunding untuk terma terbaik untuk anda berdua
Anda boleh mendapatkan kontrak di mana cosigner anda hanya akan bertanggungjawab untuk membayar semula baki pinjaman, sekiranya anda ingkar.
Jangan menganggap bahawa ini akan menjadi pengaturan lalai; kemungkinan besar anda perlu berunding untuk fasal tersebut
Langkah 5. Berikan maklumat hubungan lengkap kepada pemberi pinjaman anda
Adalah sangat penting bahawa anda atau jurubahasa anda tidak akan memberitahu pemberitahuan daripada pemberi pinjaman anda; malangnya, e-mel boleh hilang atau dihantar ke alamat yang salah, terutamanya jika anda dan cosigner anda tidak berkongsi alamat yang sama.
Sementara itu, bayaran dan penalti lewat mungkin timbul, dan anda berdua boleh berjaga-jaga
Langkah 6. Simpan cosigner anda
Simpan salinan semua dokumen pinjaman anda, dan simpan juga salinan maklumat pembayaran anda. Elakkan membuat pembayaran lewat, dan maklumkan kosigner anda sekiranya anda ketinggalan.
Adalah idea yang bijak untuk membuat perjanjian pada masa perjanjian asal agar pemberi pinjaman anda menghantar pemberitahuan bertulis kepada cosigner anda ketika / jika anda tertinggal dalam pembayaran
Petua
- Setelah beberapa bulan membayar pinjaman kereta anda secara konsisten, anda akan dapat melihat peningkatan dalam sejarah kredit peribadi anda. Anda mungkin dapat merundingkan semula pinjaman anda untuk mengeluarkan cosigner anda.
- Pastikan bahawa anda mengetahui jadual pembayaran anda dan sentiasa bersiap sedia dengan pembayaran anda. Selaras dengan pembayaran anda bukan sahaja melindungi kredit cosigner anda, tetapi juga membantu anda membina semula kredit buruk anda.
- Sekiranya anda berpendapat bahawa anda secara tidak adil ditolak kredit (atau hanya ditawarkan kredit dengan kadar faedah yang tinggi), anda harus mengetahui lebih lanjut mengenai hak kredit anda dengan melayari laman web Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan atau meneliti undang-undang negeri anda.
- Periksa undang-undang negeri anda untuk maklumat tambahan mengenai hak cosigner (hak khusus yang berlaku untuk peminjam utama dan cosigner mungkin berbeza dari satu negeri ke negara lain).
