Ramai orang berpendapat bahawa mendapatkan pinjaman kereta setelah diambil alih adalah mustahil. Walaupun sukar, jika anda meluangkan masa untuk meningkatkan skor kredit anda dan mengembangkan tabiat kredit yang sangat baik, adalah mungkin untuk mendapatkan perjanjian yang munasabah untuk pinjaman kereta setelah tempoh enam bulan hingga satu tahun berlalu.
Langkah-langkah
Bahagian 1 dari 3: Memahami Keadaan Kredit Anda
Langkah 1. Fahami bagaimana pengambilan kereta merosakkan kredit anda
Pengambilan semula anda mempunyai sedikit kesan terhadap kredit anda. Pertama, semua maklumat kekal dalam laporan kredit anda selama tujuh tahun, dan ini bermaksud pengambilalihan anda akan kekal dalam laporan anda untuk jangka masa tersebut. Kedua, anda boleh menjangkakan penurunan skor kredit anda antara 60 dan 240 mata.
- Penurunan mata bergantung kepada skor semasa anda. Semakin tinggi skor anda, semakin hampir dengan penurunan 240 mata. Ini kerana penyesuaian besar diperlukan untuk menggambarkan tahap risiko baru anda kepada pemiutang, dari tahap risiko yang sangat rendah yang disarankan oleh skor kredit anda yang tinggi.
- Walaupun pengambilalihan mungkin kekal dalam laporan anda selama tujuh tahun, ini tidak bermakna anda tidak akan dapat pinjaman kereta lain selama tujuh tahun. Keupayaan anda untuk mendapatkan pinjaman akan bergantung pada skor kredit anda, dan ini perlahan-lahan akan pulih seiring berjalannya waktu dan ketika anda mengambil langkah proaktif untuk mengurangkan hutang dan membuat pembayaran tepat pada waktunya.
Langkah 2. Dapatkan salinan laporan kredit anda
Langkah pertama anda adalah memeriksa keadaan kredit anda sekarang. Ini membantu anda mengetahui di mana anda berada dari segi kewangan, dan juga membantu anda memahami tindakan yang boleh anda lakukan untuk memperbaiki keadaan kredit anda. Mengetahui skor kredit anda juga membantu anda menentukan sejauh mana kemampuan anda untuk mengakses pinjaman kereta, dan apa yang akan anda bayar untuk mengaksesnya.
- Lawati Annualcreditreport.com untuk mendapatkan salinan laporan kredit anda secara percuma. Terdapat tiga biro kredit yang menyediakan laporan kredit - Equifax, Experian, dan TransUnion - dan Annualcreditreport.com membolehkan anda mendapatkan satu laporan kredit percuma setiap 12 bulan dari setiap biro kredit.
- Anda harus mendapatkan laporan dari ketiga-tiganya sehingga anda dapat membandingkannya untuk memastikan tidak ada ketidaktepatan atau ketidakkonsistenan.
- Perhatikan bahawa peraturan A. S. hanya memberi anda laporan kredit percuma, bukan skor kredit percuma. Laporan anda menggariskan semua sejarah kredit anda, dan skor anda memberikan penilaian terhadap sejarah ini. Anda perlu membayar sedikit bayaran tambahan untuk melihat skor kredit anda.
- Anda boleh mendapatkan laporan percuma, serta skor, dari myBankrate.com.
Langkah 3. Periksa laporan kredit anda untuk kesilapan atau maklumat yang hilang
Adalah tidak biasa laporan kredit anda mempunyai maklumat yang salah atau hilang. Bandingkan laporan kredit dari ketiga-tiga biro dengan pengetahuan anda mengenai sejarah kredit anda untuk memastikan tidak ada kesilapan. Kesalahan dapat mengurangkan penilaian kredit anda.
- Anda harus mencari perkara seperti hutang lama yang telah anda bayar yang masih ada dalam laporan anda. Item negatif tidak dapat disimpan dalam laporan anda lebih dari tujuh tahun, jadi jika ada, kesalahan telah berlaku. Perhatikan pertanyaan kredit juga. Setiap kali pemberi pinjaman memeriksa laporan kredit anda, ia akan merosakkan kredit anda, tetapi pertanyaan ini tidak boleh dimasukkan dalam laporan anda lebih dari dua tahun.
- Periksa juga maklumat yang bukan milik anda.
- Sekiranya anda melihat masalah, hubungi biro kredit untuk memperbaikinya.
Langkah 4. Fahami implikasi skor kredit dan laporan anda
Setelah anda memeriksa skor kredit dan laporan anda, adalah mustahak untuk memahami maksudnya dari segi mendapatkan pinjaman. Pengambilan semula sering merosakkan skor kredit anda dengan segera, dan bergantung kepada skor kredit anda sebelum pengambilalihan semula, anda mungkin tidak dapat memperoleh pinjaman yang berpatutan.
- Sekiranya skor kredit anda 620 ke atas, biasanya anda akan dapat mengakses pinjaman kereta, dan jika kadar anda 620, anda boleh menjangkakan kadar faedah purata 8.18% pada kereta terpakai.
- Sekiranya skor anda antara 550 dan 619, anda boleh menjangkakan kadar purata 14.15%, dan di bawah 550 anda boleh menjangkakan kadar yang sangat tinggi iaitu 18.33%.
- Sekiranya skor kredit anda di bawah 550 (atau bahkan antara 550 hingga 600), anda harus mempertimbangkan dengan serius meluangkan masa untuk membina semula kredit anda sebelum memohon pinjaman kereta. Kadar faedah yang tinggi akan meningkatkan risiko pengambilalihan semula.
- Masa dan tabiat baik dapat menjadi teman baik anda dalam hal ini, menunggu satu tahun dan membayar hutang dapat meningkatkan kadar faedah yang anda terima.
Bahagian 2 dari 3: Membangun Semula Kredit Anda
Langkah 1. Fahami apa yang menjadi skor kredit
Memahami apa yang menentukan skor kredit anda akan membantu anda memahami cara memperbaikinya. Terdapat 5 bidang utama yang mempengaruhi skor kredit anda.
- Sejarah pembayaran mewakili 35% daripada skor anda. Untuk memperbaiki kawasan ini, anda perlu membayar semua bil anda tepat pada waktunya.
- Jumlah terhutang mewakili 30% daripada skor anda. Ini berdasarkan jumlah hutang anda sebagai peratusan daripada jumlah kredit anda yang ada. Mengurangkan hutang anda (atau meningkatkan kredit yang ada) memperbaiki bahagian ini.
- Panjang sejarah kredit mewakili 15%. Inilah sebabnya mengapa menunggu tempoh setelah pengambilalihan sebelum memohon semula dapat membantu.
- Kredit dan jenis kredit baru mewakili selebihnya. Semakin banyak akaun baru yang anda buka, semakin teruk skor anda terjejas. Pada masa yang sama, mempunyai pelbagai jenis kredit (kad kredit, kad kredit, gadai janji, pinjaman kereta) adalah baik.
Langkah 2. Kurangkan hutang tertunggak
Anda akan melihat semua hutang tertunggak anda dalam laporan kredit anda. Anda harus memulakan dengan mensasarkan hutang yang paling mahal, atau baki hutang yang terlambat. Selalunya, hutang kad kredit adalah hutang pertama yang harus ditangani kerana kadar faedahnya paling tinggi.
- Pertimbangkan kad kredit pemindahan baki. Kad pemindahan baki membolehkan anda memindahkan baki wang anda dari kad semasa ke kad baru, dan tidak membayar faedah (atau sangat rendah) untuk jangka masa biasanya satu hingga dua tahun. Anda boleh menggunakan tempoh ini untuk memasukkan wang tambahan yang ada pada kad, dan wang akan dibayar lebih cepat kerana kadar faedah lebih rendah..
- Daripada menyebarkan pembayaran ke banyak sumber hutang sekaligus, buat pembayaran minimum mutlak pada sebahagian besar hutang anda, dan gunakan semua tambahan untuk hutang kad kredit faedah tinggi anda.
Langkah 3. Elakkan menutup akaun kad
Menutup akaun kad mungkin kelihatan seperti idea yang baik, tetapi sebenarnya boleh merosakkan skor kredit anda lebih banyak. Ingat bahawa satu faktor yang menentukan skor kredit anda adalah berapa banyak kredit yang ada yang anda gunakan. Apabila anda menutup kad, anda akan mengurangkan kredit yang ada, yang boleh merosakkan skor anda.
- Sekiranya anda menghadapi kesukaran untuk tidak menggunakan kad kredit anda, cubalah memotong kad tersebut atau meninggalkannya di rumah. Ini akan membolehkan anda membelanjakan hanya wang yang anda ada. Ini mungkin mencabar, tetapi belajar untuk hidup tanpa kredit boleh menjadi satu langkah terbaik yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan skor kredit anda dalam jangka pendek.
- Sebilangan orang membekukan kad mereka dalam ais dan menyimpannya di dalam peti sejuk untuk menjadikan penggunaannya lebih sukar. Anda tidak akan dapat melakukan pembelian impuls sekiranya anda perlu menunggu sekumpulan ais mencair sebelum dapat menggunakan kad anda.
Langkah 4. Hubungi pemberi pinjaman anda
Ramai orang tidak menyedari bahawa pemberi pinjaman jauh lebih boleh dirundingkan daripada yang kelihatannya. Pemberi pinjaman lebih suka memberikan potongan harga kepada pelanggan, atau syarat yang lebih fleksibel jika ini bermaksud kedua-duanya membuat pelanggan senang dan meningkatkan kemungkinan mereka mendapatkan kembali pokok dan minat mereka. Ini benar terutamanya jika anda telah lama menjadi pelanggan.
Semasa anda bercakap dengan pemberi pinjaman anda, jelaskan keadaan kewangan anda, dan tanyakan apakah mereka berpotensi menurunkan kadar anda selama satu tempoh semasa anda membuat pembayaran tetap. Pastikan anda mencadangkan tempoh tertutup (seperti 6 bulan). Sekiranya individu yang anda ajak bicara tidak dapat menolong, tanyakan kepada penyelia
Langkah 5. Fokus untuk mengembangkan sejarah pembayaran yang bertanggungjawab
Selama tempoh anda membina semula kredit anda, ingatlah bahawa anda perlu menunjukkan tabiat pembayaran yang luar biasa. Ini bermaksud mengutamakan pembayaran hutang tepat pada waktunya dan sepenuhnya dengan semua kos, untuk jangka masa 6 bulan hingga 1 tahun. Pertimbangkan bagaimana anda dapat membuat perubahan pada gaya hidup anda untuk memberikan penekanan yang lebih besar dalam membayar hutang.
- Perhatikan perbelanjaan bulanan anda dengan teliti. Beberapa bidang, seperti perbelanjaan hiburan dan perbelanjaan makanan sering dapat dikurangkan dengan memilih bentuk hiburan yang lebih berpatutan, dan fokus untuk menyediakan lebih banyak makanan di rumah. Perkara-perkara kecil seperti membeli kopi setiap hari dapat meningkat dengan ketara.
- Lihat juga perbelanjaan tetap utama anda seperti sewa, atau bil telefon anda. Anda mungkin boleh mempertimbangkan untuk mengecilkan keadaan hidup anda (jika mungkin untuk anda), atau mempertimbangkan untuk menurunkan rancangan telefon anda ke rancangan yang lebih asas.
Bahagian 3 dari 3: Memohon Pinjaman Kereta
Langkah 1. Bayar balik hutang tertunggak dari pinjaman kereta anda
Sekiranya kereta anda diambil alih dan nilai jualannya kurang daripada nilai semasa hutang tertunggak anda, anda mungkin berhutang walaupun selepas pengambilalihan. Penting untuk melunaskan ini dengan cepat dan mengutamakan hutang ini, kerana ia akan mengurangkan kesan kepada skor kredit anda, menghapus baki yang belum dijelaskan dari laporan kredit anda, dan mencegah baki daripada meningkat kerana caj faedah.
- Sekiranya anda mempunyai aliran tunai bulanan untuk membayar hutang, gunakan seberapa banyak yang mungkin untuk membayarnya.
- Sekiranya anda tidak dapat membayar balik, pertimbangkan untuk mendekati pemberi pinjaman anda untuk membincangkan penyelesaian hutang atau rancangan pembayaran balik yang diubah. Penyelesaian hutang melibatkan perundingan jumlah pembayaran yang dikurangkan dengan pemberi pinjaman anda. Setelah dibayar, jumlah yang dikurangkan ini harus dianggap sebagai "dibayar penuh" pada laporan kredit anda.
- Pemberi pinjaman anda juga mungkin terbuka untuk rancangan pembayaran yang lebih fleksibel atau disesuaikan yang memerlukan lebih banyak masa atau caj faedah yang lebih rendah untuk mengurangkan pembayaran bulanan anda secara keseluruhan.
- Dekati pemberi pinjaman anda untuk membincangkan pilihan ini. Penyelesaian hutang harus menjadi pilihan terakhir yang anda jalani hanya setelah pilihan lain habis, kerana ia boleh memberi kesan yang merosakkan pada skor kredit anda. Sekiranya anda mempunyai sebarang pertanyaan, hubungi kaunselor kredit tempatan untuk mendapatkan bantuan.
Langkah 2. Simpan wang pendahuluan
Melunaskan wang pendahuluan dapat meningkatkan peluang persetujuan dan kadar faedah anda. Ini menunjukkan bahawa anda dapat menyimpan wang pendahuluan, sekaligus mengurangkan risiko bagi pemberi pinjaman. Apabila anda membuat bayaran pendahuluan, pemberi pinjaman mengetahui bahawa jika perlu, mereka boleh mengambil alih dan menjual kereta untuk mendapatkan kembali jumlah yang mereka pinjam, kerana jumlah pinjaman lebih rendah daripada nilai kereta (kerana wang pendahuluan)..
Berapa banyak wang pendahuluan yang harus anda pertimbangkan. Sebagai permulaan, apa-apa bayaran pendahuluan akan membantu anda mendapatkan persetujuan, tetapi banyak pakar mengesyorkan 20%. Menjimatkan ini mungkin memerlukan masa, tetapi sangat berbaloi, kerana anda bukan sahaja akan meningkatkan kredit anda dalam jangka masa tersebut, tetapi anda juga akan mengurangkan jumlah yang perlu anda pinjam, yang dapat membantu menurunkan faedah dan pembayaran pokok anda
Langkah 3. Pertimbangkan penandatangan bersama
Penandatangan bersama dapat meningkatkan peluang anda untuk kedua-dua kelulusan dan mendapatkan kadar yang berpatutan. Menggabungkan penandatangan bersama dengan wang pendahuluan dan berbulan-bulan sejarah kredit yang bertanggungjawab dapat membantu anda mendapatkan pinjaman yang sangat berpatutan. Penandatangan bersama merujuk kepada seseorang yang boleh membayar pinjaman sekiranya anda tidak dapat.
- Mendekati ibu bapa, rakan karib, atau saudara dan tanyakan apakah mereka dapat membantu. Penandatangan bersama harus mempunyai kredit yang baik, tetapi juga hubungan yang baik dan boleh dipercayai dengan anda.
- Jangan melibatkan penandatangan bersama melainkan anda sangat serius mengenai pembayaran balik yang bertanggungjawab - kredit penandatangan bersama anda mungkin akan rosak sekiranya anda tidak membayar balik.
Langkah 4. Luangkan masa untuk membeli-belah untuk mendapatkan tawaran terbaik
Apabila anda bersedia untuk mendekati pemberi pinjaman, untuk tidak mempertimbangkan hanya satu. Anda ingin pergi ke banyak pemberi pinjaman untuk membandingkan kadar faedah. Ini dapat membantu anda memastikan anda mendapat kadar terbaik.
Ingatlah untuk bersikap jujur dan terbuka dengan pemberi pinjaman mengenai sejarah kewangan. Jangan pernah berbohong, jelaskan mengapa anda menerima pengambilalihan semula pada masa lalu, dan tindakan apa yang telah anda lakukan sejak itu untuk memperbaiki kewangan anda
Langkah 5. Pilih kenderaan yang berpatutan
Ingatlah bahawa semakin tinggi kenderaan yang anda pilih, semakin sedikit anda perlu meminjam, dan semakin besar kemungkinan anda mendapat persetujuan untuk memberi pinjaman. Selepas pengambilalihan anda mesti melihat kenderaan terpakai dengan ketat.
- Adalah mungkin untuk mendapatkan tawaran yang sangat baik untuk kenderaan terpakai jika anda berbelanja di banyak tempat dan juga dalam talian melalui laman web seperti Kijiji. Bandingkan beberapa kenderaan untuk mencuba dan cari kenderaan yang mempunyai jarak tempuh terendah dengan harga terendah.
- Jangan sekali-kali membeli kereta tanpa melihatnya oleh mekanik terlebih dahulu. Anda ingin memastikan tidak ada masalah tertunggak yang anda hadapi semasa membeli kereta. Jenis masalah ini boleh mahal dan boleh menambah ribuan harga pembelian anda.
