Tidak jarang pembeli kereta terperangkap dalam apa yang kelihatan seperti pembayaran kereta yang tidak berkekalan. Sebab-sebab ini banyak dan boleh merangkumi kadar faedah yang tinggi, kredit yang buruk, wang pendahuluan yang minimum, atau pembelian dari peniaga "beli di sini, bayar di sini" yang meluaskan syarat yang tidak menguntungkan atau pemangsa. Pasangkan keadaan ini dengan kesulitan kewangan seperti kehilangan pekerjaan, keadaan perubatan, atau bil yang tidak dijangka, dan kemungkiran menjadi kemungkinan. Keadaan ini sering menjadi lebih rumit sekiranya pembeli tidak mempunyai kredit yang mencukupi untuk pembiayaan semula, atau keadaannya tidak baik. Dalam kes ini, satu-satunya pilihan yang tersedia tanpa pembiayaan semula adalah modifikasi pinjaman kereta, yang sering berlaku melalui penggunaan program bantuan kesulitan kewangan dengan pemberi pinjaman anda.
Langkah-langkah
Bahagian 1 dari 2: Bahagian 1: Memahami Pengubahsuaian Pinjaman Kereta
Langkah 1. Ketahui apa itu modifikasi pinjaman kereta
Sekiranya anda terlambat atau hilang pembayaran kereta, pengubahsuaian pinjaman adalah pilihan untuk mengelakkan pemilikan kenderaan. Pengubahsuaian pinjaman serupa dengan pembiayaan semula, tetapi berlaku dalam keadaan tertekan, dan biasanya melibatkan perubahan dari segi yang ada untuk menjadikan pinjaman lebih terjangkau.
- Pengubahsuaian pinjaman boleh melibatkan beberapa perubahan yang berbeza pada pinjaman anda. Ini termasuk penurunan kadar faedah anda, lanjutan jangka masa anda (yang menurunkan pembayaran bulanan anda, tetapi akan mengakibatkan anda membayar untuk jangka masa yang lebih lama dan oleh itu lebih banyak faedah dari masa ke masa). Ini juga termasuk kesabaran - yang merujuk kepada melakukan sedikit atau tanpa pembayaran untuk jangka waktu yang sangat spesifik - atau pelbagai pilihan lain.
- Setiap pemberi pinjaman mempunyai pendekatan yang berbeza untuk pengubahsuaian pinjaman. Sebilangan pemberi pinjaman sama sekali tidak membenarkannya, sedangkan beberapa pemberi pinjaman mempunyai program kesulitan kewangan rasmi untuk peminjam yang sukar membayarnya. Toronto-Dominion Bank, misalnya, memiliki program "penyelesaian pembayaran balik pinjaman", yang menawarkan rancangan individual peminjam yang tertekan yang dapat merangkumi pengubahsuaian, kesabaran, atau beberapa pilihan lain.
Langkah 2. Ketahui perbezaan antara pengubahsuaian pinjaman dan pembiayaan semula pinjaman
Perlu diingat bahawa pengubahsuaian dan pembiayaan semula sangat berbeza. Pembiayaan semula merujuk penggantian pinjaman yang ada dengan pinjaman baru yang mempunyai kadar yang lebih rendah, atau syarat yang lebih baik. Pengubahsuaian merujuk kepada mengambil pinjaman yang ada dan menyesuaikan syarat, sering untuk jangka waktu pendek, untuk peminjam yang berada dalam keadaan tertekan. Bagi individu dengan kredit yang lemah, pembiayaan semula mungkin bukan pilihan, menjadikan pengubahsuaian sebagai pilihan yang lebih baik.
- Pemberi pinjaman sering terbuka untuk pengubahsuaian kerana mengambil alih kereta bukanlah pilihan yang baik untuk pemberi pinjaman. Apabila kereta diambil semula, seringkali terdapat kos yang besar untuk mempersiapkan penjualan semula. Selalunya merupakan pilihan yang lebih mudah bagi bank untuk menyusun semula pinjaman.
- Perbezaan utama lain antara pengubahsuaian pinjaman dan pembiayaan semula pinjaman adalah bahawa pembiayaan semula adalah penyelesaian tetap, sedangkan pengubahsuaian sering bersifat sementara sehingga kesulitan yang menyebabkan pengubahsuaian itu dilepaskan. Sekiranya anda mengalami kehilangan pekerjaan misalnya, anda mungkin dibenarkan membuat pembayaran berkurang sehingga anda bekerja sekali lagi.
Langkah 3. Tentukan apakah pengubahsuaian pinjaman kereta sesuai untuk anda
Proses mengubah pinjaman kereta boleh menjadi sukar dan memakan masa, oleh itu, penting untuk memastikan bahawa ia adalah pilihan yang tepat untuk anda.
- Sekiranya pinjaman kereta anda berada di bawah air atau "terbalik" anda mungkin layak. Ini bermaksud hutang anda lebih berharga daripada kereta itu sendiri, yang akan meninggalkan hutang tertunggak sekiranya kereta itu dijual. Pengubahsuaian dapat membantu membetulkannya
- Sekiranya anda mengalami kemalangan atau kejadian lain yang mengurangkan nilai kereta anda dengan ketara, pengubahsuaian juga boleh menjadi pilihan yang tepat.
- Sekiranya anda mengalami kehilangan pekerjaan atau pengurangan pendapatan dan menghadapi kesukaran untuk membuat pembayaran, pengubahsuaian pinjaman juga dapat memperbaikinya.
- Sekiranya anda berada dalam situasi di mana lalai adalah pilihan yang mungkin, pengubahsuaian harus selalu digali sebagai cara untuk mengurangkan pembayaran, kerana pemberi pinjaman lebih suka meneroka pilihan daripada lalai.
Langkah 4. Tentukan sama ada anda layak untuk pengubahsuaian pinjaman
Secara amnya, untuk menerima apa-apa jenis pengubahsuaian pinjaman atau bantuan kesulitan, anda perlu menunjukkan bahawa anda layak sebelum memohon. Biasanya, kelayakan bergantung pada beberapa faktor.
- Penting untuk mempunyai rekod prestasi yang jujur dalam usaha membayar hutang. Sekiranya anda mempunyai rekod prestasi positif dalam usaha untuk membayar hutang dan bekerja dengan pemberi pinjaman, mereka cenderung untuk membantu anda dalam pengubahsuaian.
- Tunjukkan bahawa keadaan yang tidak dijangka menyebabkan anda tidak dapat membayar. Ini termasuk kehilangan pekerjaan, perceraian, kecemasan perubatan, atau faktor apa pun di luar kawalan anda. Anggaran yang buruk seringkali tidak mencukupi sebagai alasan, tetapi jika keadaan kewangan anda sedemikian rupa sehingga anda tidak mampu hidup semasa membuat pembayaran, ada baiknya anda menghubungi pemberi pinjaman.
Bahagian 2 dari 2: Bahagian 2: Memohon Pengubahsuaian Pinjaman Kereta
Langkah 1. Hitung nisbah hutang kepada pendapatan (DIR) anda
Ini adalah langkah persiapan yang penting, kerana ia membolehkan anda menentukan bagaimana sebenarnya hutang anda, dan jika pengubahsuaian mungkin diterima.
DIR hanyalah nisbah pembayaran hutang bulanan anda dengan pendapatan bulanan anda. Untuk menghitungnya, bahagikan pembayaran hutang bulanan anda dengan pendapatan anda. Contohnya, jika anda membayar $ 1000 sebulan kepada pelbagai bentuk hutang, dan pendapatan anda adalah $ 1500, anda akan mempunyai DIR 60% yang sangat tinggi. Antara 30-40% dianggap wajar
Langkah 2. Hubungi pemberi pinjaman anda
Lihat dalam talian atau hubungi pemberi pinjaman anda untuk memeriksa sama ada pemberi pinjaman anda mempunyai kesukaran kewangan rasmi atau program pengubahsuaian pinjaman. Sekiranya betul, ikuti arahan untuk meneruskan.
- Sekiranya pemberi pinjaman anda tidak mempunyai program khusus, hubungi mereka dan terangkan keadaan anda. Jelaskan bahawa anda tidak dapat terus membuat pembayaran berdasarkan pengaturan semasa, dan anda bimbang akan berisiko gagal bayar. Pemberi pinjaman kemudian akan memberitahu anda jika pengubahsuaian pinjaman atau bantuan adalah pilihan, atau jika pemberi pinjaman tidak memberikan perkhidmatan tersebut. Sebilangan besar pemberi pinjaman akan menerima, kerana ingkar juga bukan pilihan yang baik untuk mereka.
- Jelaskan kepada pemberi pinjaman bahawa anda ingin membayar pinjaman. Biarkan mereka tahu tujuan anda adalah membayar pinjaman sepenuhnya, dan bahawa dengan sedikit bantuan, mungkin.
Langkah 3. Sediakan dokumentasi yang diperlukan
Hanya kerana pemberi pinjaman bersetuju dengan idea itu tidak bermaksud prosesnya sudah selesai - sekarang perlu membuktikan kesulitan kewangan anda dapat dilaksanakan.
Pemberi pinjaman mungkin akan meminta beberapa dokumen. Bersedia untuk memasukkan senarai gaji, bil telefon, bil utiliti, penyata bank, atau bahkan surat notari
Langkah 4. Tulis surat kesusahan
Surat kesulitan (kadang-kadang disebut sebagai permintaan pertolongan) biasanya diperlukan, tetapi jika tidak, adalah idea yang baik untuk selalu mengirimkannya. Surat ini akan menggariskan mengapa pembayaran kereta anda tidak terjangkau, dan mengapa pendapatan anda dikurangkan dan perbelanjaan anda meningkat.
- Pastikan untuk memasukkan alasan khusus mengapa anda meminta pengubahsuaian. Rujuk Bahagian 1, Langkah 3 di atas, dan pastikan bahawa anda menunjukkan dengan jelas bahawa anda telah melakukan usaha yang jujur untuk membayar balik, bahawa anda telah ditimpa oleh keadaan yang tidak dijangka di luar kawalan anda (kehilangan pekerjaan, pengurangan pendapatan, perbelanjaan perubatan, penyakit, perceraian, perbelanjaan yang tidak dijangka, kematian ahli keluarga), dan bahawa keadaan semasa mungkin berlaku lebih dari beberapa bulan. Jujur, dan jangan takut untuk memasukkan nombor yang mengesahkan pengurangan pendapatan anda.
- Berikan permintaan khusus untuk syarat baru. Ini termasuk jumlah tepat yang anda mampu bayar setiap bulan, tarikh akhir untuk pembayaran dikurangkan yang baru. Fikirkan berapa banyak yang anda mampu, dan berapa lama, dan pastikan untuk menentukannya. Terlalu terbuka boleh menyebabkan syarat yang tidak baik diperpanjang.
Langkah 5. Hantarkan dokumentasi anda dan tunggu jawapan
Setelah permohonan selesai, anda hanya boleh menunggu untuk mendapat maklum balas daripada pemberi pinjaman. Sekiranya boleh, cuba dan buat pembayaran dalam tempoh ini. Selalunya pengambilalihan boleh berlaku sementara menunggu persetujuan, jadi pastikan bahawa individu yang bertanggungjawab untuk pengubahsuaian itu berkomunikasi dengan pasukan pengambilalihan untuk memastikan mereka menyedari proses tersebut.
Langkah 6. Menanggapi tawaran pemberi pinjaman
Pemberi pinjaman mungkin menawarkan beberapa pilihan yang berbeza bergantung pada apa yang mereka ada, dan keadaan anda. Ini mungkin termasuk kadar faedah yang lebih rendah, pembayaran yang dikurangkan untuk jangka pendek sehingga apa sahaja yang sukar anda hadapi, atau menambahkan pembayaran yang tidak dijawab di bahagian belakang pinjaman anda.
Sekiranya syarat baru yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman tidak akan mengurangkan kemungkinan anda gagal bayar, jelaskan ini. Namun, jika anda jelas dalam surat kesulitan anda tentang apa yang anda perlukan dan apa yang anda mampu, ia mengurangkan kemungkinan pemberi pinjaman akan kembali dengan sesuatu yang tidak baik
Langkah 7. Pastikan anda menyusun semula anggaran peribadi anda sendiri setelah perjanjian ditandatangani
Ini akan menolong anda dalam meningkatkan kewangan anda, terutamanya ketika rancangan kesulitan itu bersifat sementara.
